40대 후반 50대 노후준비를 위한 체크리스트
현대사회의 문제 중 하나로 떠오른 노인 빈곤은 왜 나타나는 것일까요? 젊은 시절에는 잘 나가던 사람들이 길거리에 노숙자로 전락하는 경우도 뉴스나 방송에서 흔히들 보이고 있습니다.
이러한 원인 중 하나는 돈을 벌때 노후를 생각하지 않고 그때그때 모든 것을 다 써버려서 그런 경우가 많습니다. 현재는 100세 시대라며 수명은 점점 늘어만 가는데 60도 안돼서 은퇴를 해버리기 때문에 충분히 계획을 세우고 저축하지 않는 다면 문제가 될 수 있습니다.
그래서 오늘은 40대 후반부터 50대에 접어든 분들을 위해서 나의 현재상태를 점검하고 노후를 위해서 확인해봐야 할 사항을 몇 가지 알아보고자 합니다. 40~50대에 아직 직장을 다니고 있다면 지금도 늦지 않았을 수 있습니다. 한번 확인해 보시길 바랍니다.
Step.1 노후에 국민연금을 부부가 동시에 받을 수 있는가?
보통 옛날에는 여성 배우자는 직장을 다니지 않고 집에서 집안일을 하는 경우가 많아서 국민연금을 가입하지 않는 경우가 많았습니다. 그렇기 때문에 남편이 직장을 은퇴하면 일정한 수입이 들어오지 않아서 집안이 망가지는 경우가 있습니다.
이 경우를 대비해서 배우자가 국민연금에 가입할 수 있도록 미리 준비해 두는 것이 좋습니다. 국민연금의 경우 10년을 넣어야만 일정한 연금이 나오는데, 배우자가 50세 미만이라면 상관이 없지만 50세 이상이라도 가입하신 다음에 60세 이상이 되더라도 임의 계속 가입을 신청하시면 65세까지 국민연금을 넣을 수 있습니다.
이렇게 되면, 10년 이상 가입할 수 있게되어 부부가 노후에 연금을 다 받을 수 있게 되어 최저 생계는 해결할 수 있습니다.
임의 가입 기간과 임의 계속 가입 기간을 합쳐 10년 이상의 국민연금을 납입하면 됩니다.
Step.2 퇴직금 관리하기
퇴직금의 경우 현재 퇴직연금과 관련된 것이 많을 것으로 추측됩니다. 이 퇴직연금의 경우 확정급여형(DB)과 확정기여형(DC)으로 나뉘게 되는데, 자신의 회사가 임금피크제를 적용하는 회사라면 확정급여형에 가입되어 있으면 퇴직연금에 직접적인 타격을 받을 수 있습니다.
확정급여형 퇴직연금의 계산방법은 아래와 같습니다.
근로자 퇴직급여 계산방법
=퇴직 이전 30일분 평균임금 X 계속 근로 기간
(퇴직일 이전 3개월간의 임금총액 ÷ 퇴직일 이전 3개월간의 총 일수) X 30
위와 같이 계산하기 때문에 임금피크제의 경우 나의 월급이 계속해서 줄어들기 때문에 받을 수 있는 퇴직금이 계속해서 깎여 나가게 되는 것입니다.
이를 해결할 수 있는 방법
- DB형에서 DC형으로 퇴직금으로 바꾸는 것. (바꾸고 나서는 반드시 안전자산에 투자해야합니다.)
- DC형 퇴직연금의 경우는 유지하는 것
Step. 3 퇴직 후 소득공백 기간 대비하기
60세 전에 명예퇴직을 하거나 60세에 일반 퇴직을 하더라도 국민연금을 받을 수 있는 나이는 65세이기 때문에 그동안의 공백이 생기게 됩니다. 이 기간에 대해 대비를 해두지 않는다면 큰 낭패를 볼 수 있습니다.
그렇다면 어떻게 준비를 해야 될까요? 가장 중요한 것은 퇴직금을 관리하는 것입니다. 일반 퇴직이나 명예퇴직을 하게 되면 많은 돈이 들어오게 되는데 이것을 IRP계좌나 연금저축 계좌에 이체 후에 이 공백기간에 연금형태로 수령을 하는 것입니다.
다음으로는 세액공제를 받기 위해 가입해 두었던 연금계좌를 이용하는 것입니다. 퇴직연금과는 다르게 연금계좌에 저축을 해 두었다면 세액공제와 더불어서 많은 돈이 저축되어 있을 텐데 이때 이를 연금의 형태로 받으시는 것도 방법입니다.
국민연금을 당겨 받는 방법도 있지만 이는 추천드리지 않습니다. 왜냐하면 연금액을 1년씩 당겨 쓸 때마다 연금액이 6%씩 감소하며 60세에 받는다면 총 30%가 감액되기 때문입니다.
위의 방법대로 한다면 국민연금을 받기 전에 공백기간을 창업이나 리스크가 큰 투자를 하지 않더라도 잘 이겨낼 수 있을 겁니다.
각 체크리스트들을 잘 읽어 보시고 꼭 미리 준비해서 50대 노후준비를 어느 정도라도 하시길 바랍니다. 그래야 60대 이후에도 노인빈곤이라는 문제에 직면하지 않으실 겁니다.
댓글